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　　来源：险企观察

　　一张财报背后，东吴人寿的偿付能力指标在半年内暴跌45个百分点，从A类评级骤降至BBB类，这不仅仅是数字的下滑。

　　此前一周，东吴人寿披露的数据显示，截至2025年第三季度末，公司累计净现金流为-30.3亿元。

　　这家成立于2012年的地级市寿险法人机构，正经历成立以来最严峻的考验。在2023年录得高达17.85亿元的净亏损后，其偿付能力指标出现断崖式下滑，风险综合评级被连续下调。

　　经营困境：盈利脆弱与偿付能力危机

　　东吴人寿的财务数据揭示了一个尴尬的现实：这家公司在扩张与稳定之间失去了平衡。从2022年到2024年，东吴人寿的净利润分别为0.41亿元、-17.85亿元和0.22亿元，三年累计亏损已超过17亿元。

　　盈利能力的脆弱性在核心指标上体现得更为明显。2025年前三季度，东吴人寿的净资产收益率与总资产收益率分别仅为1.03%和0.10%，远低于行业平均水平。

　　盈利困境只是表象，偿付能力危机才是真正的警报。数据显示，截至2025年6月末，东吴人寿核心偿付能力充足率仅为145.28%，综合偿付能力充足率为173.60%。

　　与2024年末相比，这两项指标分别下滑了45.45和44.07个百分点。 而根据监管数据，2025年二季度末保险业平均核心和综合偿付能力充足率分别为147.8%和204.5%，东吴人寿已低于行业及格线。

　　东吴人寿近年盈利情况

　　治理挑战：高管频繁变动与跨界领导

　　2025年，东吴人寿迎来了第三次副总裁层级的人事调整。公司顺位第一副总裁李梅已离任，其官方简历被悄然撤下。 李梅的职业生涯深植于苏州本地金融与国资体系，在任期内经历了公司前所未有的业绩波动。

　　东吴人寿的“一二把手”皆是从银行业跨界而来。董事长赵琨曾任苏州银行行长，总裁钱群此前任职平安银行南京分行。 银行系领导的优势在于资金管理和资产配置，但缺乏保险行业的实战经验，这在产品开发和市场策略上可能成为短板。

　　公司治理层面的挑战不仅限于高管变动频率。作为一家国有资本占比高达81.44%的苏州市属金融国企，东吴人寿的发展对外部市场的开发动能不足，对股东资源和地方支持依赖较大。

　　战略困局：业务结构单一与区域竞争

　　东吴人寿业务高度依赖银保渠道，特别是短期理财型产品。2022年，该公司通过银保渠道销售的三款主打产品贡献了28.82亿元的保费收入，占全年保险业务总收入的69.01%。

　　这种业务结构的弊端正在显现。一方面，理财型产品能够快速拉升保费规模，但续期保费有限，难以形成稳定的长期现金流；另一方面，此类产品退保率偏高，给公司带来流动性压力。2023年第四季度，东吴人寿的综合退保率达到3.41%。

　　从区域竞争格局来看，东吴人寿在江苏省内面临利安人寿和国联人寿的双重夹击。截至2025年上半年末，东吴人寿总资产为487.69亿元，而同期利安人寿已达1257.24亿元，规模上领先东吴人寿一大截。

　　更严峻的是，东吴人寿的大本营苏州毗邻全国保险中心上海，高铁23分钟可达的地理便利反而加剧了高能级市场的虹吸效应。 上海聚集了数十家中外资保险机构，产品、服务、人才优势显著，整个长三角地区早已是“群狼环伺”的竞争格局。

　　求生努力：股东输血与战略转型

　　面对偿付能力压力，东吴人寿正在寻求外部“输血”。2025年8月，公司公告拟在全国银行间债券市场公开发行不超过30亿元的资本补充债券，期限10年。

　　值得注意的是，这笔债券由东吴人寿第一大股东苏州国际发展集团提供全额本息不可撤销连带责任担保，且免收担保费。

　　股东无偿担保虽然能降低融资成本，却也暴露了区域寿险公司普遍面临的资本困局。这种安排表面上是股东对险企的强力支持，实际上反映了企业自身资本补充途径受限、盈利能力尚未实现内生平衡的现实窘境。

　　东吴人寿将转型方向锁定在业务结构优化与资产负债管理上。公司计划提高价值型业务占比，增加长年期、长缴别产品份额。

　　与此同时，公司还试图通过参与苏州大病保险、长期护理保险及“苏惠保”等普惠保险项目，构筑本地化服务壁垒。

　　转型压力在东吴人寿的资产负债表中留下清晰印记。截至2025年第三季度末，公司累计净现金流缺口仍高达30.3亿元。

　　随着2021年销售的“东吴稳得利两全保险（分红型）”将在2026年进入集中给付期，其高达30.6亿元的保费规模意味着公司现金流或将面临新一轮严峻考验。 面对这场转型生死战，东吴人寿必须在依赖股东输血与实现自主造血之间，找到险企生存的真正答案。