在利率长期下行的当下，存款利率的变动为年轻人所关注，小红书上甚至有“特种兵存款”攻略，即年轻人为了更高的存款利率，跨省跨市跨行存款。

社交平台上，不少年轻人发出这样的疑问：银行存款利率越来越低，哪一家银行存款利率更划算？月薪8000元的年轻人应该把钱放哪里？

近期，《消费者报道》对26家银行的存款利率进行了汇总和比较，涉及国有大行、股份行、城商行、农商行、互联网银行这五类银行。结果显示，26家银行中利率最高的为2.2%，其中1家农商行的五年期利率低于三年期利率。

多家银行最高存款利率对比

个人存款分为活期存款和定期存款，定期存款又以整存整取较为常见。不同银行、不同币种、不同存款期限的利率标准不同，一般在各个银行的储蓄所挂牌公示，可以在各银行官网查询，又叫“挂牌利率”。

《消费者报道》记者于今年5月查询并统计了26家银行的存款利率，最新存款利率如下：

结果显示，多家银行最高存款利率不到2%。此次统计的26家银行中，有20家银行的存款利率均不足2%，占比约77%。

其中，中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行、交通银行、中国邮政储蓄银行这5家国有大行的最高利率只有1.55%（五年期定期利率）；而平安银行、兴业银行、中国光大银行、浦发银行、中信银行这5家股份制银行的最高利率只有1.60%（五年期定期利率）。

另外，根据金融界的报道，2025年4月以来，已有超过30家银行下调存款利率，结构上以中小银行为主，调整类别以三年期、五年期产品为主，调降后多数银行存款产品的利率已低于2%。

国海证券研究所2025年4月发布的研报认为，这一调整实质上是去年第二轮大行存款利率下调的补降，或预示着由大行引导的新一轮存款挂牌利率下调已在路上。从历史经验来看，2023年以来，每一轮存款降息均由国有大行率先发起，并在中小行大量跟进后启动新一轮调整。

该研报指出，近年来银行净息差不断压缩，需要同步调整资产端和负债端利率，以减轻银行的盈利压力。

盘古智库高级研究员江瀚接受《消费者报道》记者采访时表示，银行存款利率下降的主要原因是经济增长放缓和通缩压力。当经济增长放缓时，企业和个人的投资与消费需求减少，导致资金需求降低，进而影响到存款利率。“其次，中央银行为了应对经济下行压力，往往会采取宽松的货币政策，包括降低存款准备金率和基准利率，这也会推动存款利率下降。”江瀚称。

一家银行五年期利率低于三年期

记者注意到，不同存款期限的利率标准不同，通常选择的存期越长，利率越高。定期存款的存期可分为三个月、六个月、一年、二年、三年、五年，最高利率一般为五年期。

对此，知名经济学者、工信部信息通信经济专家委员会委员盘和林接受《消费者报道》记者采访时表示：“定期存款存期越长，利率越高，是因为资金有时间价值，定期长，存款人放弃了更多的时间价值，需要获得对应的回报。”

不过在本次统计中，记者发现了例外情况。无锡农商银行2025年5月公布的《无锡农村商业银行存款利率表》显示，三年期利率为1.70%，而五年期利率却为1.65%。

对此，《消费者报道》记者拨通了该行在无锡当地的一家线下营业部电话。

接听电话的工作人员表示，三年期利率为1.7%，五年期利率更低，但目前五年期的定期存款产品已经不销售了。他建议记者选择一年期和两年期的存款产品，因为如果满足一定的起存金额，可以享受更高的存款利率。例如，一年期的存款产品，1万以上为1.71%，5万以上为1.75%，20万以上为1.80%。

“一年期和两年期的定期存款产品，目前在我行还较受欢迎，主要以老年储户为主。”该工作人员表示，“现在较多年轻人开始买银行理财产品，因为比存单收益更高，利率可高达2%以上。”

对于银行利率倒挂的个例，江瀚认为有以下原因：

首先，可能与银行的资金成本有关。如果银行预期未来资金成本将上升，那么为了降低未来的负债成本，银行就会选择降低长期存款的利率。

其次，银行可能根据市场情况和自身经营状况，对存款利率进行灵活调整。例如，当银行面临较大的资金压力或需要调整负债结构时，就会通过降低长期存款利率来优化负债成本。

第三，也可能与银行的竞争策略有关。在某些情况下，银行通过降低长期存款利率来吸引更多短期存款，以应对短期的资金需求。

相对较高的利率都有一定存款门槛

年轻人存款，选择哪一类银行存款利率更高呢？

以上26家银行中，存款利率从高到低为：城商行、农商行、互联网银行＞股份行＞国有大行。

具体来说，城商行、农商行这两类银行的存款利率是所有银行当中相对较高的。股份制银行的存款利率次之，位于国有大行和城商行之间。而国有大行的存款利率普遍不高，且差距较小。

因此，如果为了更高的存款利息，年轻人应当首选城商行和农商行。

除了常见的整存整取，我们还可以选择零存整取、整存零取、存本取息等类型的定期存款。但这几类存款利率较同期的整存整取的利率更低。统计显示，26家银行的零存整取、整存零取、存本取息利率都在2%或以下。

26家银行中，存款利率最高的是四川银行和成都银行的五年期利率，为2.2%。

不过，相对较高的利率都有一定门槛要求。《消费者报道》记者拨通了四川银行的热线电话，确认目前最高利率确实是2.2%，如果外地客户过来存钱，需要到四川当地的线下网点开户，开户条件较严格，需要社保证明、公积金证明等，具体还需咨询当地网点。

四川银行客服告知记者，资金量较大的客户，可以选择大额存单，利率可高达2.3%，但有20万起存的要求。

成都银行客服也对记者表示，享受该行存款利率，需要在该银行有存款账户，但目前开户审核较严格，需要到当地的线下网点提交身份证、住址等信息，如果外地客户跨省跨市存款，建议先咨询清楚线下网点的具体要求。

▲四川银行大额存单利率可高达2.3%，但需要到当地开户

如果存款金额为1万元，在四川银行和成都银行可得的一年利息分别为180元、170元。

专家建言年轻人：平衡好储蓄与消费的关系

智联招聘2024年薪酬报告数据显示，25岁以下职场新人平均月薪为6752元，25-35岁人群为9845元，35-45岁人群为14237元。

因此，不少年轻人的薪酬都在几千元到上万元左右，这部分年轻人该怎么平衡好存钱、消费和投资呢？

盘和林认为要分为“有家庭”和“单身”两种情况考虑：“如果年轻人月薪不多，又有家庭，上有老下有小，建议先不要想着存钱，首先考虑眼前生活支出，有些余钱的话，可以通过买保险，如健康险的方式，来建立保障。”对于未成家的年轻人，盘和林建议：“可以通过长期投资的方式购买权益资产，可以考虑股权等风险资产。”

对于月薪八九千的年轻人，江瀚给出了一些建议。首先，可以应制定一个合理的预算计划，确保每月的收入中有一部分用于储蓄。即使银行利率较低，强制储蓄仍然是积累财富的有效方式。其次，年轻人可以考虑多元化投资，除了银行存款外，还可以关注一些低风险、流动性较好的理财产品，如货币基金、债券基金等，以分散风险并提高整体收益。他认为，年轻人应培养理性消费的习惯，避免不必要的开支，将更多的资金用于储蓄和投资。最后，对于有一定风险承受能力的年轻人，可以适当考虑投资股市或基金，但需注意风险控制，避免盲目跟风。

此外，江瀚还表示，年轻人应平衡好储蓄与消费的关系。一方面，适当的储蓄是应对未来不确定性和实现财富增长的重要手段；另一方面，适度的消费也有助于提升生活质量和促进经济循环。